40대 재테크

재무설계연령별 재테크40대 재테크

40대

40대에는 소득은 분명 늘어나 있지만, 일생 중 가장 많은 소비가 나타나게 되는 시기입니다.
자녀의 교육비, 주택 마련 자금, 노후준비 자금 등 준비되어 있어야 하는 필수 자금이
있고 노후준비도 병행해야 하는 시기이기 때문에 다른 시기보다 금융상품에 대한
지식과 정보에 민감해야 합니다.
꼭 준비되어야 하는 부분들에 대해 알아보겠습니다.

01실직의 위험에 대한 대비책

40대의 채무 발생 사유 중 가장 큰 비중을 차지하는 것이 “실직”이라고 합니다. 그 뒤를 이어 “생계비 지출 증가”와 “소득감소”라고 합니다.
가장 큰 지출이 발생하는 시기이기 때문에 미리 준비되어 있지 않다면 큰 곤욕을 치를 수 있다는 말입니다. 사실 위험한 상황에 대한 대비책은 30대 부터
준비되어야 합니다. 그래야 40대에 꼭 준비해야 하는 목적자금을 준비할 수 있기 때문이죠. 아직 “자녀교육자금” , “위험대비자금” , “노후준비자금”
준비되어 있지 않다면 지금 당장 전문가에게 도움을 요청하시기 바랍니다.

02노후준비에 집중

우리는 현재 100세 시대를 살고 있습니다.
하지만 노후 준비를 철저히 하지 못한 사람에게 오래 살수 있다는 것은 그리 반가운 일 만은 아닐 겁니다. 30대가 노후준비를 시작해야 하는 나이라면
40대는 노후준비에 집중해야 하는 나이입니다. 이 시기에 준비하지 못한다면 사실상 노후준비는 물 건너 간 것이라 볼 수 있습니다.
노후설계에 대해 한 번이라도 확인을 해봤다면 자신이 얼마 정도의 노후자금이 필요한지 알고 있을 겁니다.
현대 40대는 다른 목적자금을 포기하더라도 연금적립에 힘을 쏟아야 합니다.
지금의 40대는 부모를 봉양하지만, 지금의 10대는 부모를 봉양하지 않을 것입니다.

실제사례

무리하게 구입한 주택으로 지출압박이 큰 40대 가장
월 소득 380만원 이고 자녀 1명을 둔 3인 가족입니다. 고정지출부분은 주택구입 대출 이자 월 150만원 /관리비 20만원/통신비 15만원/차량유지비 40만원/차량할부금 월 34만원/인터넷 등 5만원 등 총 264만원. 월급의 나머지는 자녀양육비/식비/사회활동비 등으로 남는 자금이 없었습니다.
가장 큰 문제는 제2금융권 주택담보대출자금으로 지출압박이 큰 상태이고,
차량까지 할부 구매로 총소득의 50% 이상이 금융비용으로 지출되고 있었습니다.
부채에 대한 과도한 부담감으로 가족과의 여행이나 외식도 편하게 하지못하고 이로 인해 가족간의
갈등까지 겪고 있었습니다. 이런 상황에서의 재무상담은 아주 기본적인 부분 부터 분석해야 합니다.
현재 보유하고 있는 주택의 부동산 시장 전망과 인근지역(용인)의 주택가격 변동 추이/부동산에 대한
내부수익률을 계산하여 총 손실금액을 확인했습니다. 무시할 수 없는 금액임을 인지 시키고 주택 매도를 권할 수 밖에 없었습니다. 그동안의 금융권지출로 인해 노후준비, 자녀교육비등을 준비할 여력이 없었으며 그로인해 미래에 대한 불안감을 지울수 없었다고 합니다. 왜 40대에는 꼭 노후준비를 해야하는지,
현재 노후자금규모와 향후 부부가 노후를 살아가게 될 때 꼭 필요한 자금의 규모, 물가상승률을 반영한 자금 규모 등 전반적인 계산과 자료를 기준으로 인식시켜야 했습니다.
교육자금 자녀가 대학교육을 시작하게 될 시점의 자금규모 설정
지출조정 1개월간 지출패턴 파악 후 지출금액 축소 결정
주택매도 내부수익률 계산을 통해 총 손실자금을 인지시킴 / 오랜 고민끝에 결정
위험대비 가장의 사망이나 사고로 인해 경제적인 문제가 발생할 경우를 대비하여 정기보험(경제주체재정보장 목적의
일반사망 2억 5천, 월 5만납입)과 소멸성 암보험(중대질병 재정보장, 월 4만납입)가입

상담후
상담을 시작하면서 느낀 점은 재무적 만족도가 너무 낮은 가족이었습니다.
경제 주체자가 부채로 인해 과도한 부담감을 느끼고 있었기에 그랬지만 부동산 시장 전망, 주택가격변동 추이등의 정보없이 무리하게 구입한 주택이 원인이었습니다.
가족간에 갈등과 부부간의 갈등이 재무적인 이유였다는 것이 얼마나 가슴아픈 일인지 인식시키는 것이 중요했기 때문에 문제점 개선과 동시에 지나친 소비 통제가
가족들의 삶의 만족감을 떨어뜨린 것을 인식시켰습니다.
결국, 자산을 보다 건강하게 관리하는 것에 도움을 주기로 약속하고, 재무상담 결과에 굉장히 만족하며 지속적인 모니터링을 진행하고 있습니다.

03이것만은 필수!! 체크포인트!!

01 자녀교육에 올인해선 안됩니다.
부모에게는 참 어려운 과제이기도 합니다. 하지만 자녀교육비가 은퇴자금 / 노후준비에 적이 되는 경우가 너무 많습니다.
40대는 자녀교육보다 은퇴 준비가 우선 되어야 하는 시기입니다.
부모로서 쉽지 않은 일이긴 하지만 잘 교육한 아이에게 나의 노후가 짐이 될 수 있습니다.
02 투자마인드를 높여야 합니다.
한정된 수입으로 안정적인 노후준비와 교육비용, 결혼비용 등 산적해있는 경제적인 이벤트와 목표를 달성하기 위해선 투자가 병행되어야 합니다.
물론 투기가 되어선 안 되지만 저금리 저성장 시대에 살고있는 지금 안정적인 저축만을 고집한다면 재무목적을 달성하기 힘듭니다.
자신의 지식만을 믿고 위험한 투자를 권하는 것이 아닙니다.
경제적인 지식과 오랜 경험에서 오는 비결들을 지원받을 수 있는 전문가가 곁에 있는 것이 좋습니다.

40대는 많은 경제적 지출이 발생하는 시기입니다. 하지만 실직의 위험이 가장 큰 나이이기도 하지요.
살아오면서 얻었던 상식이나 경험들이 있으므로 나름의 자산증식에 자신감이 있을겁니다.
하지만 어느정도 위험에 노출되어 있는지를 판가름하긴 쉽지 않다는 겁니다.
현재 자신의 재무상태 점검하고, 검증받을 수 있는 시스템이 절실히 필요한 때 임을 인식하셔야 합니다.