종잣돈만들기 전략

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종잣돈만들기 전략

세상의 모든 사람들은 안정된 자산으로 평생을 행복하게 살길 바랍니다.
개인마다 바라는 자산의 차이는 있겠지만, 돈 걱정 없이 원하는 것을 마음껏 하며 살 수 있다면
참 좋을 것 같죠? 물려받은 자산이 충분하거나 혹은 엄청난 금액의 복권에 당첨되지 않는 이상
일반인이 아무런 노력 없이 부자가 되긴 힘들 것입니다.
하지만 달리 생각해보면 로또에 당첨될 확률보다 자신이 노력해서 여유로운 삶을 만들어 가는
것이 좀 더 실현 가능한 것 아닐까요?
그래서 요즘은 종잣돈마련, 목돈마련 등에 관심이 몰리고 있는 듯합니다. 하루 아침에 목돈을
만들 수는 없지만 남들보다 빠르고 싶다면 서둘러야 합니다.

가상시나리오

대학을 졸업하고 바로 취업이 된 행운아 A군.
4년뒤 결혼을 하고 싶고, 자동차도 구입하고 싶습니다. 월 급여는 250만원. 모아둔 돈도 없지만 부채도 없습니다.
결혼자금으로 8000만원의 계획을 세웠을때 A군은 목돈마련을 어떻게 시작해야 할까요?

매월 200만원씩 3년 3개월 동안 저축을 하면 8천만원 가량을 만들 수 있습니다. 이 방법이 옳은 걸까요?
40만원으로 모든 지출을 해결해야 한다는 것은 불가능에 가깝습니다.

그렇다면 방법은?

  • 결혼자금 준비기간을 늘린다??
  • 조금 더 공격적인 자금운용을 한다??
  • 부족한 부분은 대출을 받는다?

간단히 설명해 복리 혜택을누려 볼 수도 있고, 비과세와 세금우대 혜택도 검토해봐야 합니다.
세금우대 복리상품에 기대수익률 14%라면 매월 170만원씩 같은 기간동안 납입했을 경우 결혼자금 마련이 되는군요. 물론 위의 계산은 간단한 예입니다.

01은행이율 7%인 적금과 수익률 7%의 비밀

정확히 말하면 같은 수치이지만 자세하게 따지고보면 이율 7% 적금과 수익률 펀드는 다릅니다.

이율 7% 적금 매월 100만원씩 1년간 저축하면 원금 1200만원이 됩니다.
그렇다면 1200만원에 대한 7% 이자를 지급하는 걸까요? 정답은 아닙니다.
첫달에 100만원은 1년간 적립되어 1년 뒤 7%에 대한 이자를 지급합니다.
두번째 달에 들어온 100만원은 11개월간, 세 번째 달은 10개월간.... 적립기간이 줄어들수록 이자도 줄어들게 됩니다.
원금이 1200만원의 7%인 84만원이 아닌 45만 5천원을 지급합니다.
수익률 7% 펀드 펀드의 수익률은 납입한 총액을 기준으로 한 수익률을 나타냅니다.
매월 100만원씩 1년간 적립했다면 총 납입금액 1200만원에 대한 수익률 7% 84만원이 되는 것이죠.
적립식 적금의 경우 이자율은 적립 기간을 반영해 이자를 지급하는 것이고 펀드에서 수익률은 납입한 총액에 대한 수익률을
지급하는 것입니다.

즉 이율과 수익률이 같은 수치를 제시하고 있다면 수익률이 훨씬 더 많은 수익이 발생한다는 것입니다.

02금융상품 선택방법

재무상담을 진행하면서 상품에 대한 기본 성질에 대해 설명을 할 때 가장 많이 듣는 질문이 있습니다.
" 어떤 금융상품을 선택해야 하는 걸까요? " 세상에 무조건 좋은 상품 혹은 나쁜 상품은 없습니다. 자신의 성향과 목적에 맞는 상품이 가장 좋은 상품이지요.
" 모든 사람이 자신의 돈을 세 부분으로 나누도록 하라. " 그리고 3분의 1은 토지에, 다른 3분의 1은 사업에 투자하고 나머지를 준비금으로 보유하도록 하라."
2000년 전 유태인 경전 탈무드에 나오는 글입니다.
지금 현실에서 세 부분이라면 안정성 자산, 수익성 자산, 유동성 자산으로 배분하라는 의미겠지요.

예금, 적금 안정성은 뛰어나지만 수익률은 기대할 수 없습니다.
CMA 요즘 대세죠? 입출금이 자유롭고 단기간을 예치해도 높은 이자율을 적용받아 여유자금을 운용할 때 쓰입니다.
VUL
(변액유니버셜보험)
펀드와 연금, 보험이 결합된 상품입니다.
펀드처럼 투자 수익을 기대할 수 있으며, 펀드변경을 통한 리스크 관리가 가능합니다.
장기적인 목적자금을 마련하고자 한다면 매우 적합한 상품입니다.
펀드 수익성이 좋고 손실 가능성도 있습니다.
즉 지속적인 관리가 되어야 하는 상품이므로, 펀드에 대한 정보를 확인할 수 있어야 합니다.

가입할때 권유한 창구직원이나 증권사 직원들은 대부분 계약직 직원들로 지속적인 관리가 불가능 합니다.
그래서 펀드와 같은 투자 상품들은 본인이 전문가가 아니라면 관리가 가능한 자산관리 전문가의 도움을 받는 것이 좋습니다.